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香港保险到底好在哪儿?

时间:2021-01-18 18:20:39

每天都有小伙伴问小柒,香港保险到底好不好,到底是去买香港保险还是内地保险,纠结个半天。也有小伙伴买了内地保险,后悔没买香港的;买了香港的,听到各种“传闻”胆战心惊。

长期以来,港保业务员和内地保险业务员之间一直是战火喧嚣,港保业务员喷内地保险性价比低,内地业务员喷港保不安全、赔付难等问题。

他们战场无处不在,连小柒的微信圈也不能幸免。(如下图)

小柒不禁感叹——同是天涯保险人,相煎何太急

香港保险

香港保险

香港保险

2018年新年伊始,香港保监局正式按照法例从1月1日起向港保投保人收取保费征费,再次为香港保险和内地保险的爱恨情仇的大戏里添上筹码。很多内地保险业务人员又多了一个喷击港保的利器。很多买了港保的客户因此忧心忡忡,私底下问了小柒这收费会不会影响他们。

做为既卖港保也卖内地保险的小柒,还这么会讲人话,觉得自己可以客观一些、中立一些,今天我们越过不可视境界线,用无色的眼光看待香港和内陆保险。奉上《深扒:香港保险与内地保险的爱恨情仇》,一共分为俩篇:重疾篇和分红篇,本周为重疾篇,下周为分红篇。顺便为各种“传闻”辟谣,如有不足之处,各位大神们可多多指点。

一、港保这些年发展的趋势

我们先看港保这些年的发展趋势。

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数据显示,2009—2016年来内地赴港投保人数不断增长,且增速值得关注。港保发展如火如荼,香港知名演员、医生、律师、全职太太、金融专业毕业生等各行各业的人纷纷涌入香港保险销售业捞金。可见其热闹非凡程度。

然而,2016年2月,中国银联通知香港各保险公司,使用银联卡购买海外保险,单笔限额5000美元。2016年10月底,银联国际再次重申香港保险,境内居民在境外购买除意外、疾病等旅游消费经常项目保险外,都严禁使用银联卡支付。

随着内地政策的收紧,人民币汇价开始回稳,内地保险的崛起香港保险内地赴港的热度也随着降温。

香港保险

香港保险业监管局的最新统计数据显示,来自内地客户的新保单保费持续三个季度下降,从去年第四季度末237亿港元,分别降至今年前三季度的188.08亿港元、116.12亿港元、101.06亿港元,三季度同比大幅回落近五成。

小结:港保由于其境外配置的特性及产品设计的先进性风头一时无两,但随着内地政策的限制、内地保险的发展及香港理赔纠纷的出现,近年来客户趋于理性,香港保险的“抢金时代”悄悄过去了。

二、内地保险和港保的各大比拼

1.安全性

为什么先从安全性说起,因为买保险在金融领域里最大优势是安全性高的,保险安全性一直是第一位。

港保“黄金时代”很多内地保险业务员最多抨击的是香港保险公司不安全。由于,传闻香港保险公司是可以破产的很多准备买港保的内地人闻此风丧了赴港买保险的胆,毕竟心里不踏实。今天我们就来辨析真假。

1.1从法律条文来辨析

《中华人民共和国保险法》中第八十九至九十二条规定了关于保险公司分立、合并、撤销或解散的相关事宜。

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而香港特别行政区基本法对保险公司业务清盘是这么规定的:

香港保险_香港保险和大陆保险的区别_淘宝香港保险

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对比内地和香港对于保险公司破产的法律规定,我们可以得到:内地第92条:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

而香港的是这样规定的:除非法庭另有命令,否则清盘人须继续经营有关保险人的长期业务,目的是将该业务作为正运营中的事业而转让给另一保险人。

无疑法律对香港保险公司和内地是的保险公司清盘规定是相似的,保险公司是不能直接破产yabo网页版 ,只能被收购或重组。

香港保险公司会破产——NO!

1.2 偿付能力充足率不应低于150%

根据香港保险公司条例中的规定,保险公司需一直维持资产超出负债的差额不少于所规定的偿付能力充足率。一般来说,保险公司应确保自己的充足率不低于150%,即是实际资本是监管机构最低资本要求的1.5倍。香港大多数的保险公司的赔偿支付能力过300%。2017年5月份保诚保险公布的数据显示保诚的偿付能力充足率达到了501%,而友邦的偿付能力充足率为451.73%。

1.3 从香港历史上数据看

从清政府的香港开始,近170年内未曾有人寿保险公司的破产案例。目前。香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门,都会指派政府任命的精算师,从而从公司内部监管保险公司的运作,保障客户利益。

小结:香港保险公司和内地的保险公司一样很安全,对香港保险公司的破产有余虑、或是购买了港保的客户大可放心。

2.保费

每次大家谈论到港保时,经常有网友或者港保业务员说同等保额情况下,港险保费至少比内地保险便宜 30%。那么事实真的是这样子吗?口说无凭,让我们看一组比较数据。以香港友邦的加裕倍安危重疾产品是一款比较受欢迎的重疾险产品亚博体彩 ,具有典型的代表性,就以这款产品作为比较对象,内地爆款重疾工银安盛御享人生产品作为对照。

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从这组数据可以看到,不论是保障内容,还是保费,香港友邦都优势不大。但是需要注意的是香港保险,一般香港重疾带有额外分红,第五年起就可以享受的到。以及香港保险中吸烟费率和不吸烟费率是不一样的,吸烟费率会比不吸烟费率高,而内地保险吸烟和不吸烟的费率都是一样的。

香港保险比内地便宜很多——NO!

小结:随着内地重疾险近年的蓬勃发展,同等保费,香港重疾与内地重疾在保额、保障方面不分伯仲。香港内地宽松的法律及理赔环境也比较有优势(稍后会专门谈到)。

3.保障范围

重疾数目:一直以来港保业务员宣传港保的重疾保障比内地多,多年以前确实如此,但是时至今日,内地重疾保险也在日益发展变化。先不多说直接上内地工银的御享人生的重疾80,一些新兴产品更是保障多达百种。

内地工银安盛御享人生:

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小结:内地的重疾保险也齐头赶上了香港保险,内地甚至有105种重疾保障的保险,当然重疾险种不是越多越好要有用,常规发生的加入才有意义。所以重疾险种数目,港保对于内地保险丧失了优势。

重疾险和轻症条款差异比较如下:

香港保险

香港保险和内地保险重疾轻症方面保障差距明显的如下:

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甲状腺:早期癌是否应该属于重症赔付的问题。众所周知,香港的重疾险的甲状腺癌属于早期轻症赔付20%,后续重疾继续保障,而内地一些产品则是归属于重症赔偿,全额赔付。

甲状腺癌俗称“喜癌”,一两万就能治好,保额高可以理赔买套房。从中国人的饮食习惯来说甲状腺问题是属于比较高发的疾病,而且治愈率很高,在这方面小柒是倾向于内地重疾保险。

但像瘫痪、中风等几个涉及时间设定的重疾方面,香港又相对宽松。

轻症额外赔付:香港保诚的保险是不理赔的,而香港友邦是做了分期的,如果赔付了20%。后期大病最多之后赔付80%,相当于占用轻症重疾共用保额。内地保险,则是直接另外赔付20%的保额。这点内地占优势。

轻症豁免:中内地地从2015年1月4日开始有重疾险的轻症额外给付,首次轻症豁免整单保费。时至今日2017年下半年,香港终于推出第一款轻症豁免保费的重疾险。

附加豁免:和中内地地重疾险相比,目前还没有附加险选项:附加投保人豁免保费重大疾病险

附加投保人豁免保费重大疾病险的保障利益是:在投保人因轻症、重疾、全残、身故四种状况发生,则整单保费均豁免,视同已缴保费,保障利益持续有效。即为通常提及的夫妻互保,父母为孩子投保的保障承诺。

目前,香港的重疾险均无法做到(轻症、重疾、全残、身故)四项责任的夫妻互保及父母给孩子投保的豁免保费。

原位癌:内地关于轻症中的“原位癌”,任何部位的癌症都包括:

香港保险

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但是香港的保险很多局限在人体的某些部位:

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香港保险原位癌可以部分理赔,内地不可以(保障疾病多),香港大多数保险公司对以下8种原位癌可以赔偿投保额的20%。女性6种原位癌(乳房、子宫颈、子宫、卵巢、输卵管、阴道)。男性2种原位癌(睾丸、前列腺)。

香港保险直接把原位癌放在早期危疾的的第一位。

免体检额:港保险免体检额可达250万人民币以上(额度高,保障高),内地通常只有50万。

有些香港保险公司免体检额达到了50万美元(相当于人民币300万以上),对于经济宽裕一点的家庭来说,可以获得更充分的保障。

小结:在重疾、轻症细节条款方面,香港和内地各有千秋。香港的免体检额度高,可以满足高净值客户一次性投高保额的需求。国内保险的“全豁免”也非常贴心。

4.法律保障

流传很广的这么一句话:内地人在香港买保险不受内地法律保护。

这是正确的,但是内地人在香港买保险是受到香港法律的保护的。

“根据香港法例第41章保险公司条例,任何在香港获授权之保险公司,在香港推介人寿保险均属合法,不论销售对象是香港本地人士,外国人士或中内地地人士。”(摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单,签署地在香港境外为非法保单。中内地地人士来港投保,需要提交合法来港证件,进行登记,复印存档,专人验证,以确保投保地点在香港本地。

而且内地居民在香港购买保险是合法合规,合情合理的合法合规。按照内地法律规定,内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。早在2010年,广东省保监局就做出明确表示:如果内地投保人自行出境,并自愿购买香港保险,那么这些保单就是合法的yb体育app ,受到法律保护。内地居民投保香港保险,一定要在香港签约,完成验证服务,缴交首期保费,受到香港法律的任何和保护。

但是,由于到很多内地居民对香港法律不熟悉,遇到理赔事项走司法程序时,就比较麻烦。所以近两年很多关于港保的理赔纠纷搁置不前,让客户比较苦恼。

香港保险

根据中国保监会的风险提示,去香港买保险的对当地法律不熟的内地居民还是需要慎重。

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